最近2天在读《陈志武金融学通识》刚好读到第六章借贷，里面的一些观点和我对借贷这件事的观念非常相似。
书中举个例子说一个教授的内弟 2004 年想买在上海花 120 万买 150 平的房子，但是只有 30 万，还差 90 万，于是就找教授借了 20，然后还找父母借了 60 万的养老钱，另外还找其他亲戚借了 10 万。这是通过家族的渠道来融资，但是这里会存在一些问题，那就是一般来说问亲戚朋友借钱是不会谈利息的。而钱是有成本的，如果不约定利息，一方虽然嘴上不说，但是心里面会认为把钱借你是吃亏的，而且还要承担你不还钱的风险，即使是亲戚。如果不约定利息，那这笔钱就相当于零利息借出去了，借款方会认为这是亲戚理所应当的，这样其实不利于培养一个人的独立自主能力的。这就是典型的啃老。而对于借款方来说，就比如父母吧，本来 60 万的养老钱如果自己拿去理财，晚年生活会过的非常好，因为手有余粮心中不慌，而如果借了儿子，那么未来即使和儿子儿媳闹矛盾，你都得委屈求全的跟儿子一起过，因为你已经没钱了。你得看人脸色，而亲戚呢？其实我认为钱对于任何人来说都是不够的，挣五千的时候觉得要是挣一万就好了，可以存五千，而等你挣到一万了，你会发现你的开销不自觉的就变大了，这大概就是人性的贪婪吧，欲望永远无法得到满足！如果是借点小钱还能接受，大不了不还就算了，而大钱如果不还或长时间不还又不约定利息，时间一长会影响双方的感情，尤其是亲戚朋友之间。
而如果通过正规的金融渠道借钱，虽然有利息，但是却可以让借款方知道这笔钱并不是白来的，是需要付出成本的，而且有还贷压力会让一个人更加独立自主，当你每天想着该怎么去解决这个月的还款时，就潜在的逼迫你去想办法赚钱，从而提升自己的能力。对此我非常认同!人的潜能都是被糟糕的环境逼迫出来的。
2013 年底我打算转行，因为此前的工作薪资太低了，才 2000 多块钱。一年到除去日常花销根本存不到钱，在这种压力之下，我决定转行，可是手头没钱啊，我一开始又不好意思找父母借钱，加上家里出了点变故，我弟弟出了车祸，意外住了院，再加上我自己的自尊心，觉得这么大人了，也工作了，不能一辈子靠父母，于是一边先找份工作，3000 多一个月，一边利用培训机构的贷款分期付款，然后参加了 CCIE 培训，贷了 一万五千左右吧，加利息要还将近两万，分 24 期还，虽然每个月都要还款七八百，但是我深信这只是暂时的痛苦，未来一定会把这笔钱赚回来的。后来参加完培训，我通过兼职在线当讲师把所学的这些东西讲给其他人听，一节课 2000 块钱，把这笔培训费用给赚回来了，而且最重要的是通过参加这次培训我收获了很多专业知识，为以后的工作打下了夯实的基本功。
后来我觉得仅仅干网络配个路由交换是没啥前途的，总和职业发展考虑，于是就辞职脱产参加了一个 Java 培训，找了我爸借了一万块钱，但是我和他约定等参加完培训就分期按月给他，我也做到找到了工作并稳定了按时还他钱并且还完了。通过这些操作，我能够在较短的时间里从文科转行到互联网做技术，并且在这几年时间里薪资涨幅都挺不错的（相比较未转行之前），这其中的时间成本跟这点贷款利息相比现在看真不算啥，如果没有这些培训和分期服务，我还有可能只拿着几千块钱的薪水在艰难度日，虽然那段时间日子过得非常拮据，手头基本没什么钱，有时候都是靠信用卡拆东墙补西墙，但是毕竟是挺过来了。
而且我是通过自己的努力一步一步完成学习和找到工作的，打内心里觉得这是我靠自己的能力一步一步赚的钱，虽然不多，但是会觉得每一分都无比的珍贵！
当然，我其实并不认为每个人都需要培训，只是对于我当时想转行没有门路，投简历要么石沉大海要么薪资低的可怜，只能选择培训这种较为快速的入门方式，我认为靠培训是不能让一个人在短短几个月里面就能精通某个行业的，还是师傅领进门，修行靠个人吧！尤其是技术性岗位是需要不断的练习和看书，需要花很多时间的。
这就是我对借钱的看法。除非真的是没办法，一般不轻易向人借钱，即使借也得做到诚信并约定好还款时间和利率，如果是好朋友借钱，可以在还钱后请他吃顿饭，表示感谢！不要以为像父母亲戚借钱没有成本，这其中的人情成本其实有时候真的比给商业贷款机构一点利息要高的多的多。。
当然，我是强烈不建议碰各种小的网贷平台，另外如果是通过借钱拿去消费买奢侈品这种做法是非常不理性的。为什么不要碰网贷平台，原因是利息高，还存在各种隐藏的服务费啊什么的，非常不划算，另外就是借的钱一定要按时还款，如果不按时还款，正规的机构都是会报上央行征信系统的，会影响日后的生活，比如买房啊之类的人银行一看你信用有问题可能就拒绝给你批贷款。甚至如果还不上还会被暴力催收，骚扰你的亲戚朋友，让你的名声受损。
比如最近国民 APP 抖音、知乎上就各种现金贷的广告，我念一段广告词啊！
1 | 女：你知道还呗吗？ |
看完我的三观都被毁了，没钱贷款买车还挺得意，虽说公司出于商业目的接这些广告无可厚非，但是这些贷款平台将目标放在抖音这种年轻人群体的 APP 中是有原因的，一方面玩抖音的大多数都是 18-30 岁出头的三四线年轻人，另一方面，他们没有成熟的消费观念和理财观念，他们分不清哪些是资产哪些是负债，并且缺钱还容易被新鲜事物迷惑，喜欢超前消费，如果被误导，会导致这些年轻人年纪轻轻就背巨额贷款，到头来拆东墙补西墙，最后还得他们的父母拿出养老钱去帮助他们还款，并且误了年轻人的前程，甚至影响征信(频繁查询征信或者频繁使用这些现金贷款业务会让银行认为你很缺钱，不敢把钱借给你)，对工作和生活造成不可估量的损失。最恶劣的情况还有可能出现刑事案件，影响社会稳定。
这些年轻人本来就没钱，本就不应该通过商业消费贷款去大手大脚的消费，但是事实上却是很多年轻人并没有这种能力，却还要被这些商业机构收割一波韭菜。
如果是别人问我借钱，不按时还，我会直接把这个人拉进黑名单！
